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互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)時(shí)下熱門(mén)的產(chǎn)業(yè)，除了第三方支付、理財、小貸等多個(gè)維度外，亦包括生態(tài)鏈條的上下游延伸，而消費金融則成為該產(chǎn)業(yè)發(fā)展路上的“高地”。

今年，京東商城推出了一項名為“京東白條”的會(huì )員增值服務(wù)，為符合條件的京東優(yōu)質(zhì)會(huì )員提供在京東商城“先消費，后付款”的賒購服務(wù)。上海網(wǎng)站建設稱(chēng)，近日，京東消費金融業(yè)務(wù)高級總監許凌如此指出：“未來(lái)消費金融將在擴大用戶(hù)覆蓋面、拓展消費場(chǎng)景上部署，并重點(diǎn)發(fā)力移動(dòng)端?！睙o(wú)獨有偶，百度、阿里等互聯(lián)網(wǎng)大佬也在發(fā)力消費金融。9月21日，百度金融攜手信托行業(yè)大佬中信信托、中影股份及德恒律所聯(lián)合推出“百發(fā)有戲”電影大眾消費互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，探索“消費眾籌+電影+信托”的全新互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式。而天貓分期也在今年7月時(shí)上線(xiàn)。

金融“快消”

在布局了互聯(lián)網(wǎng)金融基礎性設施領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開(kāi)始向消費金融進(jìn)軍。近年來(lái)，我國消費金融市場(chǎng)雖取得了快速的發(fā)展，但未來(lái)發(fā)展空間仍然很大。央行統計數據顯示，2013年，銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)里，消費信貸只占15%；在消費信貸中，消費金融只占3%.消費金融市場(chǎng)無(wú)疑是一片有待開(kāi)發(fā)的藍海。

在接受包括記者在內的媒體專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)，許凌提出了打造金融快消品，變大數據為厚數據的概念。上海網(wǎng)站建設稱(chēng)，在消費變革的時(shí)代，手機、電腦、汽車(chē)等已從耐用品變?yōu)椤翱焖傧M品”，京東要做消費金融領(lǐng)域的金融快消品，為這些“快速消費”行業(yè)提供金融服務(wù)，并將大數據轉變?yōu)楹駭祿治?，為用?hù)提供更精準的金融服務(wù)。厚數據分析不僅包括用戶(hù)消費記錄，還可通過(guò)用戶(hù)的消費軌跡等，更深層次地了解用戶(hù)。京東金融通過(guò)對用戶(hù)購買(mǎi)的品類(lèi)、下決策的時(shí)間等厚數據分析，從而挖掘出用戶(hù)對消費金融的不同訴求。

財經(jīng)評論人余豐慧曾撰文表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統金融和銀行業(yè)務(wù)地盤(pán)帶來(lái)大沖擊的是結算支付平臺、金融理財和代銷(xiāo)金融理財產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)。金融業(yè)、銀行業(yè)主要的核心業(yè)務(wù)——資產(chǎn)業(yè)務(wù)尚未遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)大過(guò)猛沖擊。

在他看來(lái)，“京東白條”的橫空出世可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融向金融信用資產(chǎn)領(lǐng)域邁進(jìn)的標志?！斑@款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品像一把鋒利的匕，直插傳統金融、傳統銀行主體業(yè)務(wù)的心臟，直接沖擊傳統銀行的信用卡業(yè)務(wù)”。

而在經(jīng)歷了初期發(fā)展后，“京東白條”的發(fā)展開(kāi)始進(jìn)階。京東金融公布的數據顯示上海網(wǎng)站建設稱(chēng)，“京東白條”上線(xiàn)短短半年時(shí)間，促進(jìn)了京東商城銷(xiāo)售額增長(cháng)，為用戶(hù)帶來(lái)了更便捷的購物體驗。用戶(hù)在使用白條后月訂單數量增長(cháng)了33%，月消費金額增長(cháng)58%.在白條用戶(hù)中，有55%使用了分期付款服務(wù)，分期付款的商品客單價(jià)（指用戶(hù)的平均購買(mǎi)金額）比非白條用戶(hù)的客單價(jià)高出了50%.

不只是京東，百度也敏銳地捕捉到“消費+金融”延伸出來(lái)的商機。百付寶總經(jīng)理章政華近日表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，消費金融應該有新的注解，即不僅僅是“借錢(qián)消費”，更應該是“邊消費邊賺錢(qián)”，同時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷，實(shí)現投資者、融資者、生產(chǎn)者和消費者的共贏(yíng)。

動(dòng)態(tài)風(fēng)控體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展消費金融的路上，業(yè)界多關(guān)注如何控制信用風(fēng)險。上海網(wǎng)站建設稱(chēng)，“據了解，“京東白條”服務(wù)的推出是基于京東積累的大量高質(zhì)量的客戶(hù)數據和消費數據，通過(guò)對用戶(hù)的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價(jià)等數據進(jìn)行風(fēng)險評級，建立起了京東自己的信用體系。

事實(shí)上，有分析認為，“京東白條”產(chǎn)品完全顛覆了傳統銀行的被動(dòng)信用評價(jià)和授信體系。許凌告訴記者：“‘京東白條’自公測上線(xiàn)以來(lái)僅有半年時(shí)間，目前的壞賬率遠低于同類(lèi)金融業(yè)務(wù)的水平。京東金融通過(guò)對消費、金融大數據的深入分析和理解，對用戶(hù)的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價(jià)等數據進(jìn)行風(fēng)險評級，京東建立了一套自己的信用體系?！?/p>

他進(jìn)一步表示，在業(yè)務(wù)設計、團隊構成、產(chǎn)品功能、模型監控等多個(gè)方面均貫徹了全流程風(fēng)險管理的要求，并充分將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行風(fēng)控理念相結合，對可能的信用風(fēng)險設計有效的處理機制和流程。而這套風(fēng)控體系是京東金融結合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢自創(chuàng )的，京東金融是通過(guò)對用戶(hù)的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價(jià)等數據進(jìn)行分析，從而對用戶(hù)做出的信用評級。

事實(shí)上，無(wú)論是阿里還是京東，開(kāi)始都是依據由電商為基礎的生態(tài)系統來(lái)開(kāi)發(fā)上下游的金融需求且提供服務(wù)，在此之后再根據個(gè)人用戶(hù)定制需求，并依大數據來(lái)搭建信用評級體系